| Vefat Teminat | Vefat Teminatı + Yaşam Teminat | Vefat Teminatı + Birikim (Yatırım) | |
| Bilinen Adı | Yıllık Vefat Sigortası, Uzun Vadeli Hayat Sigortası | Prim İadeli Hayat Sigortası, literatürde ise Karma Sigorta (endowment) olarak bilinir | Birikimli Hayat Sigortası |
| Tazminat olarak ne ödenir? | Vefat olursa, vefat tazminatı ödenir. | Vefat olursa, vefat tazminatı ödenir. Vefat olmazsa anlaşmanıza bağlı olarak sözleşme sonunda ödenen primler tamamı veya bir kısmını iade edilir. | Vefat olursa, vefat tazminatı ödenir. Ayrıca ana paranız (birikim priminiz) ve net getirisinden vergisi kesintisi (stopaj) yapıldıktan sonrası kısmı lehdara/kanuni mirasçılara ödenir. Vefat olmazsa ana paranız (birikim priminiz) ve net getirisinden vergisi kesintisi (stopaj) yapıldıktan sonrası kısmı size ödenir. |
| Satış şekli | Vefat teminatı tek başına satılmaktadır. Krediye dayalı hayat sigortaları hepsi vefat teminatlıdır. Ancak krediye dayalı olmayan vefat teminatlı hayat sigortaların satışı özellikle covid salgını sonrası azaldı, hatta hiç satmayan şirketler var. | Tek başına yaşam teminatlı hayat sigortası normal satılmaz, ancak son yıllarda birikimli hayat sigortası (eurobond sigortası) adı altında satıldığı görülmektedir. Prim iadeli hayat sigortaları ise yaşam teminatı ile birlikte vefat teminatı da içerir. | Birikim tek başına satılmaz, vefat teminat ile birlikte satılır. Ancak kötü bir ürün olduğu için gün geçtikçe satışları azalıyor. |
| Süresi | Yıllık veya Uzun Vadeli (5-10-12 yıl gibi) olabilir | Uzun Vadeli (10-12 yıl gibi) yapılır | Uzun Vadeli (10-12 yıl gibi) yapılır |
| Olabilir. Prim iadeli ürünlerin satışından kazanacakları komisyonları çok daha yüksek olduğundan, bu ürünü tavsiye etmeyebilirler. Veya çalıştığı şirketlerde sadece vefat teminatlı hayat sigortası satışı olmadığı için bu ürünü tavsiye etmeyebilir. | Olabilir. Yüksek komisyon alacakları için şiddetle tavsiye edebilirler. Şöyle ki sadece vefat teminatlı ürünmüş gibi, sadece vergi iadesi alan tek ürünmüş gibi size anlatılabilir. Ayrıca günümüzde şikayetlerin merkezinde olan erken ayrılma kesintisinden hiç veya çok az bahsedebilirler. | Olabilir. Yüksek komisyon alacakları için şiddetle tavsiye edebilirler. | |
| Vefat ettiğinizde tazminatı kim alabilir | İstediğiniz kişinin (lehdar denir) alınmasını sağlayabilirsiniz. Lehdar belirlemezseniz tazminat kanuni mirasçılara ödenir. | İstediğiniz kişinin (lehdar denir) alınmasını sağlayabilirsiniz. Lehdar belirlemezseniz tazminat kanuni mirasçılara ödenir. | İstediğiniz kişinin (lehdar denir) alınmasını sağlayabilirsiniz. Lehdar belirlemezseniz tazminat kanuni mirasçılara ödenir. |
| Vergi avantajınız ne olur? | Ücretli iseniz bulunduğunuz vergi dilimine (%15-20-27-35-40) göre şahsına, eşine ve küçük çocuklarına ait hayat sigortalarına ödenen primlerin ve yasal tutarlara* kadar gider yazabilir, o ölçüde aylık vergi iadesi sağlayabilirsiniz. Dolayısıyla yıl sonuna doğru vergi oranınız yükselecekse, primlerinizi yılın sonralarına doğru ödemeniz tavsiye olunur.
*Sigortanın Türkiye’de kâin ve merkezi Türkiye’de bulunan bir emeklilik veya sigorta şirketi nezdinde akdedilmiş olması şartıyla; ücretlinin şahsına, eşine ve küçük çocuklarına ait hayat sigortası poliçeleri için hizmet erbabı tarafından ödenen primlerin %50’si (birikimli hayat sigortaları için) ile ölüm, kaza, sağlık, hastalık, engellilik, işsizlik, analık, doğum ve tahsil gibi şahıs sigorta poliçeleri için hizmet erbabı tarafından ödenen primler (İndirim konusu yapılacak primler toplamı, ödendiği ayda elde edilen ücretin %15’ini ve yıllık olarak asgari ücretin yıllık tutarını aşamaz. |
Ücretli iseniz bulunduğunuz vergi dilimine (%15-20-27-35-40) göre şahsına, eşine ve küçük çocuklarına ait hayat sigortalarına ödenen primlerin ve yasal tutarlara* kadar gider yazabilir, o ölçüde aylık vergi iadesi sağlayabilirsiniz. Dolayısıyla yıl sonuna doğru vergi oranınız yükselecekse, primlerinizi yılın sonralarına doğru ödemeniz tavsiye olunur.
*Sigortanın Türkiye’de kâin ve merkezi Türkiye’de bulunan bir emeklilik veya sigorta şirketi nezdinde akdedilmiş olması şartıyla; ücretlinin şahsına, eşine ve küçük çocuklarına ait hayat sigortası poliçeleri için hizmet erbabı tarafından ödenen primlerin %50’si (birikimli hayat sigortaları için) ile ölüm, kaza, sağlık, hastalık, engellilik, işsizlik, analık, doğum ve tahsil gibi şahıs sigorta poliçeleri için hizmet erbabı tarafından ödenen primler (İndirim konusu yapılacak primler toplamı, ödendiği ayda elde edilen ücretin %15’ini ve yıllık olarak asgari ücretin yıllık tutarını aşamaz. |
Diğer hayat sigortalarında primin tamamını gider yazılabilirken, bu ürünlerde primin sadece %50 sini vergide gider indirebilirsiniz. Başka bir deyişle vergi avantajı daha az. |
| Kimler yaptırmalı | Vefatınız halinde geride kalanların (yetişme çağında çocukları olanlar, bakıma muhtaç aile fertleri olanlar vs) ekonomik koşulları çok etkilenecekse | Vefatınız halinde geride kalanların ekonomik koşulları çok etkilenmeyecekse ya da sizin için öncelikli değilse | Vefatınız halinde geride kalanların ekonomik koşulları çok etkilenmeyecekse ya da sizin için öncelikli değilse |
| Vefat gerçekleşirse | Poliçe üzerinde yazılan sigorta bedeli vefat tazminatı olarak lehdarlara veya lehdar belirlememişseniz kanuni mirasçılarınıza ödenir | Poliçe üzerinde yazılan sigorta bedeli vefat tazminatı olarak lehdarlara veya lehdar belirlememişseniz kanuni mirasçılarınıza ödenir | Poliçe üzerinde yazılan sigorta bedeli vefat tazminatı olarak lehdarlara veya lehdar belirlememişseniz kanuni mirasçılarınıza ödenir. Ayrıca vefat tazminatı ile birlikte ödenen birikim primleri (yatırım tutaları) ile bunların net getirileri de lehdarlara/kanuni mirasçılarınıza ödenir. |
| Sigorta süresince vefat edilmezse ve sözleşme sonunda; | Bir şey alamazsınız. Ödediğiniz bütün prim şirkete kalır. | Şirketle anlaşmanıza göre sözleşme sonunda priminizin (anaparanızın) tamamını veya önemli bir kısmını alabilirsiniz. Ama getirileri şirkete kalır. | Sadece yatırım tutarınız (birikim primler) ve bunların net getirileri alabilirsiniz. Şirketler sözleşme süresince işletme masrafı adı altında yatırım getirinizden sözleşmede belirtilen oranda (%5-%10 gibi) oranında yönetim ücreti almaktadır. |
| Avantajı | Aynı primle, prim iadeli hayat sigortalardan 5-10 katı daha fazla vefat tazminat ödenir. | Anlaşmanıza göre süre sonunda anaparanızın tamamını veya önemli bir kısmını alabilirsiniz. | Diğer ürünlere göre öne çıkartılacak bir avantajı yok. |
| Dezavantajları | Süre sonunda yaşarsanız primler geri alamazsınız. | Vefat teminatı ile birlikte satıldığında, vefat teminatı düşük olacaktır. | Vefat teminatı ile birlikte satıldığında, vefat teminatı düşük olacaktır. |
| Erken ayrılmanız halinde, en az bir yıl kaldıktan ve prim ödedikten sonra sözleşmeyi istediğiniz zaman sonlandırabilirsiniz, ancak bu durumda sigorta şirketi poliçede belirtilen scalaya göre erken ayrılma kesintisi yapabilr, örneğin 2. yılda ayrılmak isterseniz iadesi taahhüt edilen primlerinizin büyük çoğunluğunu (%90 civarında) kaybedebilirsiniz. | Erken ayrılmanız halinde, en az bir yıl kaldıktan ve prim ödedikten sonra sözleşmeyi istediğiniz zaman sonlandırabilirsiniz, ancak bu durumda sigorta şirketi poliçede belirtilen scalaya göre yatırım getirinizden erken ayrılma kesintisi yapabilr, örneğin 2. yılda ayrılmak isterseniz yatırım getirinizin çoğunluğunu (%90 civarında) kaybedebilirsiniz. Ana paranızdan erken ayrılma kesinti yapılamaz. | ||
| Tek başına yaşam teminat satış yapılan ürünlerde, eurobond a yatırım yapılmaktadır, hem faiz getiri hem de vergi indirim kullanılmaktadır, ancak bu ürünün vergi açısından sakıncalı, birikimli hayat sigortası kapsamında olması gerektiğini düşünüyorum. | Düşük bir getiri garantisi (teknik faiz denilmekte) verilmekte, onun dışında getiri performansı şirketin keyfine kalmıştır. Başka bir deyişle BES teki gibi yatırım araçlarını (altın vs) seçme imkanınız yok. | ||
| 65 yaş üstündekiler tavsiye eder misiniz | Hayır, zira çok yüksek prim ödemesi gerekecektir. Ayrıca gelir vergisi ödememesi halinde vergi iadesinden de faydalanamaz. | Hayır, zira çok yüksek prim ödemesi gerekecektir. Ayrıca gelir vergisi ödememesi halinde vergi iadesinden de faydalanamaz. | Hayır, zira çok yüksek prim ödemesi gerekecektir. Ayrıca gelir vergisi ödememesi halinde vergi iadesinden de faydalanamaz. |
| Şirketlerin karı nedir | 1-Tahsil ettikleri primler ile ödedikleri tazminat arasındaki olumlu fark | 1-Tahsil ettikleri primler ile ödedikleri tazminat arasındaki olumlu fark | 1-Tahsil ettikleri primler ile ödedikleri tazminat arasındaki olumlu fark |
| 2-Sözleşme iptalinde ödenen fazla primlerden erken ayrılma kesintisi yapılabilir, şöyle ki prim peşin ödenirse erken ayrılma kesintisi olabilir. Ama aylık taksitli olursa iade tutarı oluşmayacağı için erken ayrılma kesintisi de söz konusu olamaz. | 2-Erken ayrılmada iade edilmesi taahhüt edilen primlerden yapılacak kesintiler | 2-Erken ayrılmada yatırım getirisinden yapılacak kesintiler. Ana paradan erken ayrılma kesintisi yapılamaz. | |
| 3-Alınan primlerin yatırıma sevk edilmesinden sağlanan gelirler | 3-Alınan primlerin yatırıma sevk edilmesinden sağlanan gelirler | 3-Alınan primlerin yatırıma sevk edilmesinden sağlanan gelirlerden alınan pay (işletme masraf kesintisi ismiyle %10 vs) | |
| Enflasyon koruması için? | Vefat teminatınız dövizli olsun. | Vefat teminatınız dövizli olsun. Ayrıca priminiz dövizli olsun, zira iade alacağınız zaman döviz alınsın. Ancak sektörde dövize endeksli ürünlerde döviz kurundan dolayı oluşan farklar üzerinden stopaj kesen şirketler bulunmaktadır. Bu hususta başlangıçta bilgi almanızı şiddetle tavsiye ederim. | Vefat teminatınız dövizli olsun. |
| Çıkışta Gelir vergisi kesintisi var mı? | Yok. | Var. Şöyle ki eurobond gibi yatırım geliri elde edilecekse getiri üzerinden, 10 yıl öncesi %15, 10 yıl kaldıktan sonra %10 | Var. Şöyle ki yatırım getiri üzerinden, 10 yıl öncesi %15, 10 yıl kaldıktan sonra %10 |
| Veraset ve İntikal Vergisi | Vefat tazminatında var, ancak düşüktür. Şirketler hak sahiplerine vergilendirilmesi gereken bir tazminat ödenmeden önce verginin ödendiğini gösterir belge istenmek zorundalar, ancak belge ibraz edilmemesi halinde, veraset yoluyla intikallerde %5, ivazsız intikallerde ise %15 oranında vergiye karşılık tevkifat yaptıktan sonra kalan kısmın tazminat olarak ödenmesi gerekmektedir. | Vefat tazminatında var, ancak düşüktür. Şirketler hak sahiplerine vergilendirilmesi gereken bir tazminat ödenmeden önce verginin ödendiğini gösterir belge istenmek zorundalar, ancak belge ibraz edilmemesi halinde, veraset yoluyla intikallerde %5, ivazsız intikallerde ise %15 oranında vergiye karşılık tevkifat yaptıktan sonra kalan kısmın tazminat olarak ödenmesi gerekmektedir. | Vefat tazminatında var, ancak düşüktür. Şirketler hak sahiplerine vergilendirilmesi gereken bir tazminat ödenmeden önce verginin ödendiğini gösterir belge istenmek zorundalar, ancak belge ibraz edilmemesi halinde, veraset yoluyla intikallerde %5, ivazsız intikallerde ise %15 oranında vergiye karşılık tevkifat yaptıktan sonra kalan kısmın tazminat olarak ödenmesi gerekmektedir. |
